Zašto nam je važna financijska edukacija? 19.5.2020. Uvod Izazovi koje je pred cijelo društvo stavila pojava pandemije virusa COVID – 19 su višestruki i nametnuli su potrebu da neke uobičajene aktivnosti radimo na drugačiji način, razumijemo i prilagodimo se specifičnim situacijama i informacijama, te znanjem pokušamo sačuvati sebe i druge, ali i nastaviti biti produktivni, odgovorni, korisni članovi i članice zajednice. I Centralna banka BiH, koristeći online načine komunikacije, nastavlja financijski educirati građane i građanke, te smo pripremili nekoliko informativno-edukativnih tekstova sa, vjerujemo, zanimljivim, aktualnim i korisnim informacijama i savjetima. Nadamo se da ćemo uskoro svi zajedno biti u prilici da se, pored online sadržaja, družimo i „uživo“, učeći i promovirajući važnost financijske pismenosti i financijske uključenosti u Bosni i Hercegovini. Važnost edukacije Obrazovanje je osnovica razvoja svake individue. Obrazujući se, ne samo da stječemo korisna znanja koja nam omogućavaju da kvalitetnije živimo, te da izbjegnemo poteškoće ili opasnosti. Razvojem ljudskog društva eksponencijalno je rastao obujam i kompleksnost znanja koja moramo imati kako bi mogli funkcionirati u društvu. Korištenje bilo kojeg proizvoda i/ili usluge podrazumijeva upoznavanje, barem sa osnovnim informacijama o njima. Korištenje određenih namirnica rijetko ide bez informiranja o njihovom sastavu ili nekim osnovnim informacijama o njihovoj korisnosti ili štetnosti za organizam. Dakle, mi se upoznamo sa velikim brojem informacija prije nego što dođemo do cijene, proizvođača i sl. Kada koristimo lijekove, upozoreni smo da je potrebno zatražiti savjete stručnih osoba oko sastava, korištenja i slično. Dakle, postoji dosta primjera koji nam svakodnevno ukazuju na važnost edukacije, informiranja i učenja kako bismo se adekvatno nosili sa izazovima u životu. Koliko znamo o financijskim proizvodima u uslugama? Kao ni u prethodno navedenim slučajevima, ni korištenje financijskih usluga ne ide bez adekvatnog predznanja. Financijsko tržište u BiH nudi korisnicima dosta proizvoda i usluga, bez kojih je život modernog čovjeka nezamisliv. Industrija financijskih usluga počiva na izuzetno velikom nivou pravne uređenosti odnosa. Kako kod osnovnih i jednostavnijih, pa do kompleksnijih proizvoda i usluga – korisnik prije samog korištenja zaključuje ugovor kojim prihvata određene obveze, ali i stiče određena prava. Ovo obvezuje korisnika da se informira o karakteristikama, ugovornim obvezama i drugim pojedinostima bitnim za odgovorno korištenje ali i ispunjenje obveze. Razlike u vrstama računa, vrstama kredita, različitim kamatnim stopama, instrumentima osiguranja, tumačenju otplatnih planova, karakteristikama mehanizama prinudne naplate i zaštite prava korisnika proizvoda i usluga su nerijetko nerazumljivi pojmovi za mnoge građane, posebno one koji tijekom formalnog obrazovanja nisu bili u prilici da uče o tome. U situacijama izmijenjenih životnih okolnosti (gubitak posla, promjena zdravstvenog stanja, elementarne nepogode, pa i ekonomske posljedice proglašenja stanja nesreće ili izvanrednog stanja), bitno je pravovremeno imati i razumjeti informaciju i mogućnosti. Svjedoci smo da u posljednje vrijeme, a usljed pandemije COVID-19 subjekti bankarskog sustava, regulator i vlade pokušavaju odgovoriti na izazove i moguće financijske posljedice koje pandemija ostavlja na sektor i korisnika, te značaj informiranosti i razumijevanja mehanizama za ublažavanje posljedica, odnosno financijske educiranosti, posebno dolazi do izražaja kako bismo zaštitili svoju financijsku poziciju. Mnoštvo dostupnih proizvoda i usluga, mnoštvo pojmova i značenja, te činjenica da odluka o izboru uveliko utječe na naše osobne financije i financijsko ponašanje, obvezuju nas da se informiramo i da saznajemo ukoliko želimo biti odgovoran korisnik financijskih usluga. Značaj financijske edukacije u praksi? Ako razumijemo prava i obveze, lakše ćemo donijeti odgovarajuću odluku, biti bolji korisnik/ca i u konačnici prilagoditi uslugu ili proizvod svojim financijskim mogućnostima ili potrebama. Također, treba imati na umu da se, oko korištenja financijskih proizvoda i usluga PREGOVARA. Da biste uopće bili u poziciji da pregovarate, neophodno je da poznajete osnovne pojmove i mogućnosti. U nastavku ćemo pojednostavljeno prikazati koliko je financijska edukacija važna, odnosno moguća pitanja i odgovore koje je potrebno postaviti kako bismo odgovornije i našim potrebama prihvatljivije odabrali proizvod ili uslugu. Za koju namjenu mi je potreban kredit i što trebam znati o vrstama kredita u odnosu na namjenu? Želim da dogovorim meni odgovarajuću opciju, da li je moguće pregovarati? Što je glavnica, a što kamata? Koje vrste kamate su moguće i koja je praktična razlika? Što je grejs razdoblje? Što znači „restrukturiranje“ kreditne obveze? Što je „moratorij“, na koji način mogu saznati da li se kvalificiram za ovu opciju? Zašto je rok otplate važan, kako on utječe na ukupno zaduženje? Što su instrumenti osiguranja kredita, što znači njihovo aktiviranje? Koje su posljedice neispunjenja ugovorene obveze? Ukoliko mislim da su moja korisnička prava narušena, kome da se obratim, kako da ih pokušam zaštititi? Financijske odluke, poput odluke o zaduživanju, imaju utjecaj na duže razdoblje života. Zato je bitno poduzeti sve mjere kako bi bili sigurni da smo odabrali najbolju opciju za sebe.
