Кредитни уговор – важни елементи

Након што банка (зајмодавац) и клијент (зајмопримац) уговоре кредит, они морају да и на формалaн начин регулишу свој пословни однос. Кредитни уговор је формални документ који потписује зајмопримац када добија кредит од финансијске институције (банке, микрокредитне институције итд). Све информације, рокови и услови који су договорени (износ кредита, каматна стопа, период за отплату кредита итд.) и све казнене одредбе су уграђени у кредитни уговор. Како је то специфичан правни документ који одређује дугурочни однос између зајмодавца и зајмопримца, зајмопримац треба да се детаљно упозна с елементима споразума и с њиховим посљедицама. Овдје ћемо набројати и укратко описати неке од кључних елемената кредитног уговора, с тим да ово није комплетна листа и не може бити протумачена као правно обавезујућа.

Назив и адреса уговорних страна (тј. финансијске институције и клијента)

"Зајмопримац" је особа која прима новчану вриједност од зајмодавца под условом да ће зајмопримац отплатити главницу и све камате зајмодавцу. "Зајмодавац" је финансијска институција (комерцијална банка, микрокредитна организација итд.) која даје новац зајмопримцу под условом да ће зајмодавцу у будућности бити исплаћена одређена сума.

Главница

Главница је првобитна вриједност кредита коју зајмопримац (клијент) дугује зајмодавцу (банка) на дан потписивања кредитног уговора. Када зајмопримац почне да отплаћује кредит, главница представља преостали износ новца који се треба отплатити зајмодавцу.

Укупни износ за отплату

Уз дефинисану главницу, кредитни споразум треба садржавати и укупни износ за отплату (вриједност кредита и укупне трошкове везане за кредит, укључујући плаћања камата).

Трајање кредита

Трајање кредита је временски период кредитног уговора. Пуни износ кредита мора бити отплаћен на крају трајања кредита.

Позитивни пропис за кредитни уговор

Позитивни пропис је одговарајући законски акт који ће се користити за спровођење кредитног уговора и за потенцијалне судске спорове. Клијент треба бити упознат о позитивним прописима и која је надлежна судска институција (суд), а нарочито ако банка, клијентова тренутна адреса и дата некретнина нису на истој локацији.

Номинална каматна стопа

Камата је износ који зајмопримац треба платити за коришћење новца зајмодавца. Изражава се као проценат од посуђеног износа и рачуна се за специфични временски интервал током трајања кредитног уговора. Може се изразити или као фиксна каматна стопа или промјенљива каматна стопа. За промјенљиву каматну стопу је важно да су наведени сви неопходни детаљи о њеној промјенљивости.

Обрачун камате

Постоји неколико метода (конформни метод, пропорционални метод, итд.) и различите учесталости за обрачун каматних плаћања. Што се камата чешће обрачунава, зајмопримац ће зајмодавцу плаћати више. Зајмопримац треба пажљиво простудирати који се метод примјењује и разумјети како ће то утицати на отплату кредита.

Затезне камате

Банке обично зарачунавају додатне камате за кашњење у отплати кредита. Кредитни уговор треба садржавати детаље о затезним каматама израженим у процентима и правила за каснија усклађивања и, ако постоје, о другим накнадама за кашњење у отплати..

Једностране измјене уговора

Банке могу задржати право да направе извјесне измјене кредитних услова независно од клијента. Ако постоје такве одредбе у кредитном уговору, онда мора бити прецизно наведено о којим условима се ради и у којим околностима они могу бити измијењени.

Инструмент обезбјеђења (колатерал) за кредит

Кредити су врло често осигурани с различитим инструментима (нарочито, дугорочни хипотекарни кредити). Кредитни уговор мора садржавати детаље о инструментима који се користе као колатерал, о редослиједу и начину измирења обавеза из инструмената обезбјеђења.

Пријевремена отплата кредита

Зајмопримци су понекада заинтересовани за ранију отплату, другим ријечима - смањење главнице. Зајмопримац треба проучити да ли кредитни уговор предвиђа такву могућност, неопходне предуслове и посљедице које произилазе (поновни обрачун камате за краћи период отлате, додатне накнаде за пријевремену отплату итд).

Грејс период (почек)

Грејс период је период када је новац на располагању за зајмопримца, а отплата још није почела. Важно је дефинисати да ли се зарачунава камата током грејс периода.

Ефективна каматна стопа

Ефективна каматна стопа одражава пуне трошкове који су везани за кредит и треба бити јасно назначена у кредитном уговору. Помоћу ње је могуће направити директно поређење с другим кредитним производима и помаже клијенту да разумије колико треба да плати за дати кредит.

Кредити с учешћем или депозитом

Банке могу понудити кредите с истом номиналном каматном стопом и трајањем, али с укључивањем учешћа или депозита. Ако је кредит комбинован с учешћем, онда је висина главнице мања за висину учешћа од вриједности кредита, па је нижи и ануитет. За кредите осигуране с депозитом (ломбардни кредит), висина главнице је једнака вриједности кредита, али је каматна стопа нижа (каматна стопа је разлика између каматне стопе на кредит и каматне стопе на депозит). Депозит с припадајућом каматом се враћа тек по отплати кредита.

Кредити у страној валути или индексирани према страној валути

Ако су кредити у страној валути или индексирани према другим валутама, онда кредитни уговор мора бити врло прецизан у вези с курсом стране валуте. Отплата таквог кредита је директно зависна од промјена курса за дату страну валуту. Стога, мора се врло јасно дефинисати тип курса валуте (куповни или продајни) који ће бити коришћен за калкулацију, извор информација (курсна листа комерцијалне банке, курсна листа Централне банке или неки други извор) и прецизан датум за калкулацију (нпр. крај мјесеца, неки други датум унутар мјесеца и сл).

Примјерци уговора за клијента

Сви кредитни уговори се морају потписати барем у два примјерка и зајмопримац треба да добије један оригинал потписаног уговора.

Ануитет