Kreditni ugovor – važni elementi Linkovi: Naziv i adresa ugovornih strana (tj. financijske institucije i klijenta) Glavnica Ukupni iznos za otplatu Trajanje kredita Pozitivni propis za kreditni ugovor Nominalna kamatna stopa Obračun kamate Zatezne kamate Jednostrane izmjene ugovora Instrument osiguranja (kolateral) za kredit Prijevremena otplata kredita Grejs razdoblje (poček) Efektivna kamatna stopa Krediti s učešćem ili depozitom Krediti u stranoj valuti ili indeksirani prema stranoj valuti Primjerci ugovora za klijenta Anuitet Nakon što banka (zajmodavatelj) i klijent (zajmoprimatelj) ugovore kredit, oni moraju da i na formalan način reguliraju svoj poslovni odnos. Kreditni ugovor je formalni dokument koji potpisuje zajmoprimatelj kada dobija kredit od financijske institucije (banke, mikrokreditne institucije itd). Sve informacije, rokovi i uvjeti koji su dogovoreni (iznos kredita, kamatna stopa, razdoblje za otplatu kredita itd.) i sve kaznene odredbe su ugrađeni u kreditni ugovor. Kako je to specifičan pravni dokument koji određuje duguročni odnos između zajmodavatelja i zajmoprimatelja, zajmoprimatelj treba da se detaljno upozna s elementima sporazuma i s njihovim posljedicama. Ovdje ćemo nabrojati i ukratko opisati neke od ključnih elemenata kreditnog ugovora, s tim da ovo nije kompletna lista i ne može biti protumačena kao pravno obvezujuća. Naziv i adresa ugovornih strana (tj. financijske institucije i klijenta) "Zajmoprimatelj" je osoba koja prima novčanu vrijednost od zajmodavatelja pod uvjetom da će zajmoprimatelj otplatiti glavnicu i sve kamate zajmodavatelju. "Zajmodavatelj" je financijska institucija (komercijalna banka, mikrokreditna organizacija itd.) koja daje novac zajmoprimatelju pod uvjetom da će zajmodavatelju u budućnosti biti isplaćena određena suma. Glavnica Glavnica je prvobitna vrijednost kredita koju zajmoprimatelj (klijent) duguje zajmodavatelju (banka) na dan potpisivanja kreditnog ugovora. Kada zajmoprimatelj počne da otplaćuje kredit, glavnica predstavlja preostali iznos novca koji se treba otplatiti zajmodavatelju. Ukupni iznos za otplatu Uz definiranu glavnicu, kreditni sporazum treba sadržavati i ukupni iznos za otplatu (vrijednost kredita i ukupne troškove vezane za kredit, uključujući plaćanja kamata). Trajanje kredita Trajanje kredita je vremensko razdoblje kreditnog ugovora. Puni iznos kredita mora biti otplaćen na kraju trajanja kredita. Pozitivni propis za kreditni ugovor Pozitivni propis je odgovarajući zakonski akt koji će se koristiti za sprovođenje kreditnog ugovora i za potencijalne sudske sporove. Klijent treba biti upoznat o pozitivnim propisima i koja je nadležna sudska institucija (sud), a naročito ako banka, klijentova trenutna adresa i data nekretnina nisu na istoj lokaciji. Nominalna kamatna stopa Kamata je iznos koji zajmoprimatelj treba platiti za korištenje novca zajmodavatelja. Izražava se kao postotak od posuđenog iznosa i računa se za specifični vremenski interval tijekom trajanja kreditnog ugovora. Može se izraziti ili kao fiksna kamatna stopa ili promjenljiva kamatna stopa. Za promjenljivu kamatnu stopu je važno da su navedeni svi neophodni detalji o njenoj promjenljivosti. Obračun kamate Postoji nekoliko metoda (konformna metoda, proporcionalna metoda, itd.) i različite učestalosti za obračun kamatnih plaćanja. Što se kamata češće obračunava, zajmoprimatelj će zajmodavatelju plaćati više. Zajmoprimatelj treba pažljivo prostudirati koja se metoda primjenjuje i razumjeti kako će to utjecati na otplatu kredita. Zatezne kamate Banke obično zaračunavaju dodatne kamate za kašnjenje u otplati kredita. Kreditni ugovor treba sadržavati detalje o zateznim kamatama izraženim u postocima i pravila za kasnija usklađivanja i, ako postoje, o drugim naknadama za kašnjenje u otplati. Jednostrane izmjene ugovora Banke mogu zadržati pravo da naprave izvjesne izmjene kreditnih uvjeta neovisno o klijentu. Ako postoje takve odredbe u kreditnom ugovoru, onda mora biti precizno navedeno o kojim uvjetima se radi i u kojim okolnostima oni mogu biti izmijenjeni. Instrument osiguranja (kolateral) za kredit Krediti su vrlo često osigurani s različitim instrumentima (naročito, dugoročni hipotekarni krediti). Kreditni ugovor mora sadržavati detalje o instrumentima koji se koriste kao kolateral, o redoslijedu i načinu izmirenja obveza iz instrumenata osiguranja. Prijevremena otplata kredita Zajmoprimatelji su ponekada zainteresirani za raniju otplatu, drugim riječima - smanjenje glavnice. Zajmoprimatelj treba proučiti da li kreditni ugovor predviđa takvu mogućnost, neophodne preduvjete i posljedice koje proizilaze (ponovni obračun kamate za kraće razdoblje otlate, dodatne naknade za prijevremenu otplatu itd). Grejs razdoblje (poček) Grejs razdoblje je razdoblje kada je novac na raspolaganju za zajmoprimatelja, a otplata još nije počela. Važno je definirati da li se zaračunava kamata tijekom grejs razdoblja. Efektivna kamatna stopa Efektivna kamatna stopa odražava pune troškove koji su vezani za kredit i treba biti jasno naznačena u kreditnom ugovoru. Pomoću nje je moguće napraviti izravno poređenje s drugim kreditnim proizvodima i pomaže klijentu da razumije koliko treba da plati za dati kredit. Krediti s učešćem ili depozitom Banke mogu ponuditi kredite s istom nominalnom kamatnom stopom i trajanjem, ali s uključivanjem učešća ili depozita. Ako je kredit kombiniran s učešćem, onda je visina glavnice manja za visinu učešća od vrijednosti kredita, pa je niži i anuitet. Za kredite osigurane s depozitom (lombardni kredit), visina glavnice je jednaka vrijednosti kredita, ali je kamatna stopa niža (kamatna stopa je razlika između kamatne stope na kredit i kamatne stope na depozit). Depozit s pripadajućom kamatom se vraća tek po otplati kredita. Krediti u stranoj valuti ili indeksirani prema stranoj valuti Ako su krediti u stranoj valuti ili indeksirani prema drugim valutama, onda kreditni ugovor mora biti vrlo precizan u vezi s tečajem strane valute. Otplata takvog kredita je izravno ovisna o promjeni tečaja za datu stranu valutu. Stoga, mora se vrlo jasno definirati tip tečaja valute (kupovni ili prodajni) koji će biti korišten za kalkulaciju, izvor informacija (tečajna lista komercijalne banke, tečajna lista Centralne banke ili neki drugi izvor) i precizan datum za kalkulaciju (npr. kraj mjeseca, neki drugi datum unutar mjeseca i sl). Primjerci ugovora za klijenta Svi kreditni ugovori se moraju potpisati barem u dva primjerka i zajmoprimatelj treba da dobije jedan original potpisanog ugovora. Anuitet Anuitet su plaćanja u fiksnim vremenskim intervalima (obično mjesečno) za otplatu kredita. Kreditni ugovor definira točan iznos anuiteta i njihov broj. Uz to, banka je u obvezi da napravi plan otplate koji se smatra sastavnim dijelom kreditnog ugovora. Plan otplate sadrži listu anuiteta i odgovarajuće promjene o preostaloj glavnici i kamatnim plaćanjima.
