Зашто је боље да новац примате путем банака него возача аутобуса

Према посљедњим процјенама у иностранству живи готово исти број Босанаца и Херцеговаца као у домовини. Познато је да су нашим људима важне породичне вриједности, па се везе с најближима не раскидају већ граде, упркос раздаљинама. Већина њих финансијски помаже породицу и пријатеље, што збирно у великој мјери утиче на економска кретања у земљи.

Извјесно је да се прилив новчаних дознака из иноземства мјери у милијардама. Износи су апроксимативни, тачних показатеља нема јер немали дио средстава у БиХ бива допремљен путем посредника, популарних возача аутобуса и слично.

Централна банка БиХ продуцира податке о новчаним трансферима у којима се налазе и износи дознака из иностранства. Подаци се раде на кварталној основи и објављују на веб страници банке www.cbbh.ba.

У склопу Програма за дознаке и плаћања, Свјетска банка је уз подршку Владе Швајцарске недавно завршила истраживање о теми финансијских навика пошиљалаца и прималаца дознака у нашој земљи. Истраживање је урађено на ограниченом узорку, ипак даје увид у финансијско понашање, ниво финансијске писмености и укључености те указује да новчане дознаке представљају редован и значајан извор прихода за бројне грађане у Босни и Херцеговини.

Корисници дознака и финансијске навике

Резултати истраживања упозоравају да финансијска укљученост није на задовољавајућем нивоу. Све банке у БиХ нуде услуге међународног платног промета путем отвореног рачуна. Ипак, већина наших грађана дознаке из иностранства прима у готовом новцу.

Иако већина становништва посједује мобилне апарате и има Интернет конекцију, мобилно и Интернет банкарство се код нас сразмјерно мало користи, поред тога што су бенефити очигледни. Плаћате из удобности дома, уз ниже накнаде, без губљења времена и излагања здравстеном ризику. Свугдје у свијету се биљежи тренд раста кориштења ових услуга.

Анкетирани грађани наводе недовољну транспарентност у начину пружања ових услуга, невољко напуштање навика, страх од нових технологија и мањак информација као разлоге због којих се одлучују за посреднике.

Вријеме је да то мијењамо.

Истраживање је показало да су цијена, брзина, сигурност и приступачност услуга трансфера новца кључни фактори за избор начина на који ће новац бити послан. Иако је 70 посто испитаника навело да регулисани канали имају више предности од нерегулисаних, ипак је 50 % рекло да не користе банке и сервисе редовно.

Ипак, околности какве су настале због пандемије КОВИД 19, намећу потребу преиспитивања досадашњих навика и ставова.

Ограничење кретања и утицај на трансфер новца

Ситуације ограниченог или обустављеног кретања на међународном нивоу, каква је дјелимично и данас због ефеката пандемије, истакла је мањкавости нерегулисаних канала трансфера новца из иностранства и наметнула потребу финансијске едукације и подизања нивоа укључености корисника дознака.

Како велики број наших суграђана зависи од дознака из иностранства, сматрамо да је свеобухватна финансијска едукација приоритет на личном и колективном нивоу.

Бити финансијски информисан, значи бити одговоран.

Уз подршку пројекта Свјетске банке, на овом мјесту даћемо свој допринос едукацији кроз разне садржаје и активности намијењене грађанима – корисницима и пошиљаоцима дознака.

Најчешћа питања и одговори

Шта су дознаке?

Дознака је износ новца који се најчешће шаље негдје у иностранство. Постоји више начина слања. Најсигурнија опција је свакако путем међународног платног промета, банковних рачуна или сервиса за слање новца (регулисани путеви слања) па до личне доставе (нерегулисани).

Према доступним подацима у 2019. години износ новчаних дознака у БиХ је износио око 2,7 милијарди конвертибилних марака. Уколико то упоредимо с релативним односом према БДП-у (бруто друштвеном производу) дознаке износе око 8% БДП-а Босне и Херцеговине.

Желим слати новац регулираним путем. Шта требам урадити?

Први корак је отварање рачуна у једној од банака. По отварању рачуна у банци, добићете могућност међународних трансфера новца, а што је омогућено IBAN-om, који се користи за јединствену индентификацију отвореног рачуна.

Важно је да прималац новчане дознаке добије ино инструкцију за уплату од стране комерцијалне банке у којој је отворио рачун. С инструкцијама треба упознати пошиљаоца како би могао извршити уплату у банци земље у којој се налази.

Шта треба да садржи ино инструкција за уплату путем рачуна?

Ради правилне уплате, неопходно је да прималац уплате затражи и добије инструкцију за ино плаћања од своје комерцијалне банке гдје има отворен рачун те наведену инструкцију прослиједи пошиљаоцу. Пошиљалац одлази у банку у иностранству, у којој има отворен рачун и врши уплату према подацима из инструкције. Инструкција за ино плаћања треба да садржи податке:

• Назив комерцијалне банке у којој прималац има рачун и њену адресу
• SWIFT банке примаоца
• IBAN примаоца
• Име и презиме и адресу пребивалишта примаоца

Да бисте смањили непотребне трошкове, информишите се о томе која је ино коресподентна банка банке у којој прималац има отворен рачун. С овим податком, уплата се може обавити јефтиније и брже.

Од чега се састоје трошкови слања новца?

Трошкови новчаних трансфера из иностранства зависе од више фактора. Углавном се, у случају банака, састоје од сљедећих накнада: накнаде коју наплаћује банка путем које се шаље новац, накнаде коју наплаћује банка путем које се прима новац, трошкови конверзије валуте (уколико се уплаћује у различитим валутама) и други административни трошкови банака.

На трошкове утиче и да ли се користе услуге кореспондентне банке те да ли се уплата врши кориштењем дигиталних финансијских услуга. У случају сервиса за слање новца, накнада обично зависи од износа који се шаље, али и земље у коју се шаље, тако да постоје различите тарифе. Такође, у смислу сношења трошкова, постоје различите могућности, па тако пошиљалац одређује путем налога за плаћање опције сношења трошкова. Понуђене ознаке могу бити:

• OUR - трошкове сноси пошиљалац средстава
• SHA - трошкове сносе и пошиљалац и прималац (подјељени трошкови) или
• BEN - све трошкове сноси прималац средстава

Управо ради бољег разумијевања трошкова, важно је бити адекватно финансијски едукован и познавати значење појединих појмова.

Шта је кореспондентна банка?

Кореспондентна банка је страна банка која за рачун ваше банке у БиХ обавља уговорене послове у иностранству. Предности кореспондентног пословања су у коначници брзина трансфера и знатно ниже провизије за пошиљаоца и примаоца. Већина банака у БиХ има своје кореспондентне банке у државама као што су: Аустрија, Њемачка, Хрватска, Италија, Србија, Сједињене Америчке Државе, Швајцарска и друге.

Зашто је битно кореспондентно банкарство?

На овом дијаграму тока приказан је начин обраде налога са и без посредничке банке:

Препорука: тражите с инструкцијом за уплату и информацију о кореспондентној банци у држави из које пошиљалац шаље новац. Упознајте пошиљаоца с наведеним информацијама како би заједно одабрали најбољу опцију.

Банке у Босни и Херцеговини имају доступну листу кореспондентних банака те је пожељно информисати се о томе.

Закључак: Питајте, прочитајте на веб страници банке, консултујте се с особом којој шаљете или од које примате новац. Мало уложеног труда може значити велику разлику у квалитети, брзини и цијени услуге.

Шта су то дигиталне финансијске услуге у трансферу новца?

Дигиталне финансијске услуге су подржане модерним технологијама. Као канал диструбуције користи се интернет путем којег корисници врше банковне и/или финансијске трансакције. Дакле, није потребан одлазак у банку. Већи дио комерцијалних банака нуди дигиталне услуге, с различитим могућностима и по различитој цијени. Оно што је заједничко свима јесте уштеда времена али и новца. Битно су ниже накнаде трансфера дигиталним путем.

Важно је да имате Интернет конекцију, мобилни телефон (мобилно банкарство) и рачунар (Интернет банкарство). Вјештине управљања финансијама овим путем се савладавају у веома кратком року и једноставне су. Уколико се успјешно користите мобителом, веома брзо ћете савладати и мобилни банкинг.

Активности финансијске едукације корисника и пошиљатеља дознака Централна банка БиХ реализује у сарадњи са Програмом за дознаке и плаћања којег имплементира Свјетска банка уз подршку Владе Швицарске.