Zašto je bolje da novac primate putem banaka nego vozača autobusa

Prema posljednjim procjenama u inozemstvu živi gotovo isti broj Bosanaca i Hercegovaca kao u domovini. Poznato je da su našim ljudima važne obiteljske vrijednosti, pa se veze s najbližima ne raskidaju već grade, usprkos razdaljinama. Većina njih financijski pomaže obitelj i prijatelje, što zbirno u velikoj mjeri utječe na ekonomska kretanja u zemlji.

Izvjesno je da se priljev novčanih doznaka iz inozemstva mjeri u milijardama. Iznosi su aproksimativni, točnih pokazatelja nema jer nemali dio sredstava u BiH biva dopremljen putem posrednika, popularnih vozača autobusa i slično.

Centralna banka BiH producira podatke o novčanim transferima u kojima se nalaze i iznosi doznaka iz inozemstva. Podaci se rade na tromjesečnoj osnovi i objavljuju na web stranici banke www.cbbh.ba.

U sklopu Programa za doznake i plaćanja, Svjetska banka je uz podršku Vlade Švicarske nedavno završila istraživanje o temi financijskih navika pošiljatelja i primatelja doznaka u našoj zemlji. Istraživanje je urađeno na ograničenom uzorku, ipak daje uvid u financijsko ponašanje, razinu financijske pismenosti i uključenosti te ukazuje da novčane doznake predstavljaju redovan i značajan izvor prihoda za brojne građane u Bosni i Hercegovini.

Korisnici doznaka i financijske navike

Rezultati istraživanja upozoravaju da financijska uključenost nije na zadovoljavajućoj razini. Sve banke u BiH nude usluge međunarodnog platnog prometa putem otvorenog računa. Ipak, većina naših građana doznake iz inozemstva prima u gotovom novcu.

Iako većina stanovništva posjeduje mobilne aparate i ima Internet konekciju, mobilno i Internet bankarstvo se kod nas srazmjerno malo koristi, pored toga što su benefiti očigledni. Plaćate iz udobnosti doma, uz niže naknade, bez gubljenja vremena i izlaganja zdravstenom riziku. Svugdje u svijetu se bilježi trend rasta korištenja ovih usluga.

Anketirani građani navode nedovoljnu transparentnost u načinu pružanja ovih usluga, nevoljko napuštanje navika, strah od novih tehnologija i manjak informacija kao razloge zbog kojih se odlučuju za posrednike.

Vrijeme je da to mijenjamo.

Istraživanje je pokazalo da su cijena, brzina, sigurnost i pristupačnost usluga transfera novca ključni čimbenik za izbor načina na koji će novac biti poslan. Iako je 70 posto ispitanika navelo da regulirani kanali imaju više prednosti od nereguliranih, ipak je 50 % reklo da ne koriste banke i servise redovno.

Ipak, okolnosti kakve su nastale zbog pandemije COVID 19, nameću potrebu preispitivanja dosadašnjih navika i stavova.

Ograničenje kretanja i utjecaj na transfer novca

Situacije ograničenog ili obustavljenog kretanja na međunarodnoj razini, kakva je djelomično i danas zbog učinka pandemije, istaknula je manjkavosti nereguliranih kanala transfera novca iz inozemstva i nametnula potrebu financijske edukacije i podizanja razine uključenosti korisnika doznaka.

Kako veliki broj naših sugrađana ovisi o doznakama iz inozemstva, smatramo da je sveobuhvatna financijska edukacija prioritet na osobnoj i kolektivnoj razini.

Biti financijski informiran, znači biti odgovoran.

Uz podršku projekta Svjetske banke, na ovom mjestu dat ćemo svoj doprinos edukaciji kroz razne sadržaje i aktivnosti namijenjene građanima – korisnicima i pošiljateljima doznaka.

Najčešća pitanja i odgovori

Što su doznake?

Doznaka je iznos novca koji se najčešće šalje negdje u inozemstvo. Postoji više načina slanja. Najsigurnija opcija je svakako putem međunarodnog platnog prometa, bankovnih računa ili servisa za slanje novca (regulirani putevi slanja) pa do osobne dostave (neregulirani).

Prema dostupnim podacima u 2019. godini iznos novčanih doznaka u BiH je iznosio oko 2,7 milijardi konvertibilnih maraka. Ukoliko to usporedimo s relativnim odnosom prema BDP-u (bruto društvenom proizvodu) doznake iznose oko 8% BDP-a Bosne i Hercegovine.

Želim slati novac reguliranim putem. Što trebam učiniti?

Prvi korak je otvaranje računa u jednoj od banaka. Po otvaranju računa u banci, dobit ćete mogućnost međunarodnih transfera novca, a što je omogućeno IBAN-om, koji se koristi za jedinstvenu indentifikaciju otvorenog računa.

Važno je da primatelj novčane doznake dobije ino instrukciju za uplatu od strane komercijalne banke u kojoj je otvorio račun. S instrukcijama treba upoznati pošiljatelja da bi mogao izvršiti uplatu u banci zemlje u kojoj se nalazi.

Što treba da sadrži ino instrukcija za uplatu putem računa?

Radi pravilne uplate, neophodno je da primatelj uplate zatraži i dobije instrukciju za ino plaćanja od svoje komercijalne banke gdje ima otvoren račun te navedenu instrukciju proslijedi pošiljatelju. Pošiljatelj odlazi u banku u inozemstvu, u kojoj ima otvoren račun i vrši uplatu prema podacima iz instrukcije. Instrukcija za ino plaćanja treba da sadrži podatke:

• Naziv komercijalne banke u kojoj primatelj ima račun i njenu adresu
• SWIFT banke primatelja
• IBAN primatelja
• Ime i prezime i adresu prebivališta primatelja

Da biste smanjili nepotrebne troškove, informirajte se o tome koja je ino korespodentna banka banke u kojoj primatelj ima otvoren račun. S ovim podatkom, uplata se može obaviti jeftinije i brže.

Od čega se sastoje troškovi slanja novca?

Troškovi novčanih transfera iz inozemstva ovise o više čimbenika. Uglavnom se, u slučaju banaka, sastoje od sljedećih naknada: naknade koju naplaćuje banka putem koje se šalje novac, naknade koju naplaćuje banka putem koje se prima novac, troškovi konverzije valute (ukoliko se uplaćuje u različitim valutama) i drugi administrativni troškovi banaka.

Na troškove utječe i da li se koriste usluge korespondentne banke te da li se uplata vrši korištenjem digitalnih financijskih usluga. U slučaju servisa za slanje novca, naknada obično ovisi o iznosu koji se šalje, ali i zemlje u koju se šalje, tako da postoje različite tarife. Također, u smislu snošenja troškova, postoje različite mogućnosti, pa tako pošiljatelj određuje putem naloga za plaćanje opcije snošenja troškova. Ponuđene oznake mogu biti:

• OUR - troškove snosi pošiljatelj sredstava
• SHA - troškove snose i pošiljatelj i primatelj (podjeljeni troškovi) ili
• BEN - sve troškove snosi primatelj sredstava

Upravo radi boljeg razumijevanja troškova, važno je biti adekvatno financijski educiran i poznavati značenje pojedinih pojmova.

Što je korespondentna banka?

Korespondentna banka je strana banka koja za račun vaše banke u BiH obavlja ugovorene poslove u inozemstvu. Prednosti korespondentnog poslovanja su u konačnici brzina transfera i znatno niže provizije za pošiljatelja i primatelja. Većina banaka u BiH ima svoje korespondentne banke u državama kao što su: Austrija, Njemačka, Hrvatska, Italija, Srbija, Sjedinjene Američke Države, Švicarska i druge.

Zašto je bitno korespondentno bankarstvo?

Na ovom dijagramu toka prikazan je način obrade naloga sa i bez posredničke banke:

 

Preporuka: tražite s instrukcijom za uplatu i informaciju o korespondentnoj banci u državi iz koje pošiljatelj šalje novac. Upoznajte pošiljatelja s navedenim informacijama kako bi zajedno odabrali najbolju opciju.

Banke u Bosni i Hercegovini imaju dostupnu listu korespondentnih banaka te je poželjno informirati se o tome.

Zaključak: Pitajte, pročitajte na web stranici banke, konzultirajte se s osobom kojoj šaljete ili od koje primate novac. Malo uloženog truda može značiti veliku razliku u kvaliteti, brzini i cijeni usluge.

Što su to digitalne financijske usluge u transferu novca?

Digitalne financijske usluge su podržane modernim tehnologijama. Kao kanal distrubucije koristi se internet putem kojeg korisnici vrše bankovne i/ili financijske transakcije. Dakle, nije potreban odlazak u banku. Veći dio komercijalnih banaka nudi digitalne usluge, s različitim mogućnostima i po različitoj cijeni. Ono što je zajedničko svima jeste ušteda vremena ali i novca. Bitno su niže naknade transfera digitalnim putem.

Važno je da imate Internet konekciju, mobilni telefon (mobilno bankarstvo) i računar (Internet bankarstvo). Vještine upravljanja financijama ovim putem se savladavaju u veoma kratkom roku i jednostavne su. Ukoliko se uspješno koristite mobitelom, veoma brzo ćete savladati i mobilni banking.

Aktivnosti financijske edukacije korisnika i pošiljatelja doznaka Centralna banka BiH realizira u suradnji sa Programom za doznake i plaćanja kojeg implementira Svjetska banka uz podršku Vlade Švicarske.