Banke i bankarske usluge Uvod Bankarske usluge i proizvodi: Tekući račun Štednja Krediti Kreditne kartice Danas je gotovo je nemoguće zamisliti život bez banaka. Svi koristimo široki spektar bankarskih proizvoda za plaćanja, štednju, finansiranje trenutne potrošnje i dugoročne investicije, kupovinu finansijske imovine i tako dalje. Međutim, klijenti često nemaju osnovna znanja o ovim proizvodima i ne razumiju finansijsku regulativu o bankama, a ni svoja prava i odgovornosti u poslovanju s bankama. Slijedeći preporuke Organizacije za ekonomsku saradnju i razvoj (OECD) o finansijskom obrazovanju, Centralna banka Bosne i Hercegovine, uz pomoć USAID-ovog projekta PARE, želi da doprinese podizanju finansijske pismenosti u Bosni i Hercegovini. Sadržaji na ovim web stranicama su napravljeni prema sljedećim principima: Finansijsko obrazovanje treba biti jasno razdvojeno od komercijalnih savjeta; Javne institucije i drugi učesnici trebaju da promoviraju objektivno i neutralno finansijsko obrazovanje. Finansijsko obrazovanje omogućuje da klijenti dobiju informacije koje su neophodne da bi donijeli razložnu odluku, bez uticaja neobjektivnih i zavaravajućih postupaka, kao i da bi razumjeli mehanizme za rješavanje sporova kada transakcije pođu u krivom smjeru, te da bi znali da zaštite povjerljivost ličnih informacija. Finansijsko obrazovanje daje klijentima znanje, vještine da razumiju i procijene informacije i da steknu povjerenje. To im omogućava da koriste finansijske proizvode i usluge za sebe i svoje porodice. Zaštita potrošača i finansijska pismenost zajedno pružaju jasan skup pravila za poslovanje između finansijskih kompanija i njihovih klijenata, te pomaže da se smanji razlika u nivou znanja. U kombinaciji s adekvatnom finansijskom regulativom, finansijsko obrazovanje može značajno doprinijeti stabilnosti finansijskog sektora. Veća raspoloživost finansijskih usluga je važan cilj, naročito u zemljama u razvoju. Tako, bankarski računi s niskim troškovima mogu biti početni proizvod koji će nove klijente uvesti u finansijski sektor. I dok veća raspoloživost finansijskih usluga doprinosi stimulisanju ekonomije, finansijske institucije i klijenti trebaju se odgovorno ponašati pri korištenju finansijskih usluga. Globalna finansijska kriza je ukazala na važnost zaštite potrošača i finansijske pismenosti za dugoročnu stabilnost finansijskog sektora. Brzi porast kreditiranja pojedinaca u posljednjim godinama je doveo mnoga domaćinstva u probleme zbog nerazumijevanja rizika i obaveza ili svih raspoloživih opcija. Finansijske institucije su transferisale finansijske rizike na pojedince koji su postali izloženiji novim tipovima rizika, naročito onim vezanim za strane valute i promjenljive kamatne stope. OECD je razvio široko prihvaćenu i sveobuhvatnu definiciju finansijskog obrazovanja koje uključuje različite korake u procesu izgradnje sposobnosti, počevši od osviještenosti i naprednog saznavanja do sposobnosti promjene ponašanja: «Finansijsko obrazovanje je proces u kom potrošači/investitori poboljšavaju svoje razumijevanje finansijskih proizvoda i pojmova i, kroz informacije, instrukcije i/ili objektivne savjete, razvijaju svoje sposobnosti i povjerenje da bi postali svjesni (finansijskih) rizika i mogućnosti pravljenja valjanih odabira, da bi znali gdje da traže pomoć i da poduzmu druge efikasne mjere da bi poboljšali svoje finansijsko stanje i zaštitu.» Finansijsko obrazovanje klijenata i njihova osviještenost postali su izuzetno važni zbog sljedećih razloga: Pojedinci su sve više uključeni u donošenje finansijskih odluka koje su im neophodne da osiguraju svoj budući standard, a s manje oslanjanja na vladine programe pomoći i s većom ličnom štednjom u privatnim finansijskim institucijama (što uključuje kredite i depozite kod banaka, kao i zdravstveno osiguranje, planiranje penzije i druge oblike osiguranja); Očekivani životni vijek je duži, tako da klijenti trebaju da izgrade dugoročnu vezu s finansijskim institucijama; Sve više pojedinci investiraju veći dio svog prihoda u finansijsku imovinu; Finansijske usluge i proizvodi u tržišnoj ekonomiji imaju naglašenu kompleksnost; Teško je dobiti punu finansijsku informaciju; Nivo finansijske pismenosti i sposobnosti pojedinaca je veoma nizak, a pojedinci obično precjenjuju vlastita finansijska znanja i vještine; Povjerenje u finansijske institucije je nisko; Za neke ranjive grupe je naročito velika vjerovatnoća da budu pogođene. Cilj ovih web stranica je da pruži neka osnova znanja o ključnim bankarskim proizvodima i uslugama u Bosni i Hercegovini. Sadržaj je prilagođen široj javnosti i treba da pomogne prosječnom klijentu da razumije glavne karakteristike bankarskih proizvoda, kao i svoja prava i obaveze u poslovanju s bankama. Uz objašnjenje proizvoda i usluga, tekst takođe daje smjernice kako ih koristiti da bi se izbjegle finansijske teškoće. Poglavlje o bankarskim proizvodima i uslugama ima četiri podkomponente: Tekući račun Štednja Krediti (stambeni i potrošački) Kreditne kartice Ove informacije ne predstavljaju službeni stav niti Centralne banke Bosne i Hercegovine niti USAID-a i ne mogu biti zakonski obavezujuće ni za jednu od ovih institucija.
